🇨🇳 中国贷款计算器 月供、利息和真实年化利率输入贷款金额、利率、期数和还款方式，算出月供、总利息和费用，并按人民银行规定的口径算出真实年化利率。支持等额本息、等额本金、先息后本、等本等息和到期一次还本付息，可计入手续费和服务费。
免费 · 无需注册结果即时更新数据不离开浏览器Read the full answer — method, rates and figures快速答案： 贷款月供取决于本金、利率、期数和还款方式。借10万元、年利率3.6%、分36期，等额本息每月还¥2,934.64，总利息¥5,647；若是报价“月费率0.3%”的等本等息，每月还¥3,077.78，总利息¥10,800，按人民银行规定的内部收益率法，实际年化利率为7.00%。
贷款月供怎么算？借10万元、年利率3.6%、36期：等额本息每月¥2,934.64，总利息¥5,647。同样报价“3.6%”的等本等息（月费率0.3%）每月¥3,077.78，实际年化7.00%。
贷款金额（元）期数（月）年利率（%）月费率（%）还款方式等额本息等额本金先息后本等本等息到期一次还本付息每月还款额相同，前期利息多、本金少。
一次性手续费（元）每月服务费（元）每月还款
¥2,934.64
利息 + 费用
¥5,647
年化利率（复利／IRR）
3.66%
年化利率（单利）
3.60%
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每月还款
¥2,934.64
利息 + 费用
¥5,647
实际年化利率
3.66%
36期共还
¥105,647
保存我的贷款 →iPhone 免费下载 · 7 天免费试用这笔贷款的真实成本借¥100,000，实际到手¥100,000，36期共还¥105,647，利息和费用合计¥5,647。按人民银行规定的内部收益率法，实际年化利率3.66%（单利口径3.60%）。
仅供参考。实际月供、费用和年化利率以贷款合同为准。
本页由 Richify AI 编辑团队于 2026年10月31日 审核。
作者：Pepper，Richify AI 财务架构师审核：Pepper，Richify AI 财务架构师——由 AI 撰写，并如实标明为 AI。
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免费下载 Richify计算方法计算器按你选择的还款方式逐月生成还款现金流（含每月服务费），再求出使“实际到手金额”等于全部还款现值的月内部收益率（IRR）。 复利口径年化 = (1 + 月IRR)^12 − 1，单利口径年化 = 月IRR × 12；到期一次还本付息的单利口径为全部成本 ÷ 到手本金 ÷ 年数。这与人民银行公告〔2021〕第3号的定义一致， 公告附件的三个例子本页都能复现（见下方表格）。
等本等息请把“月费率”乘以12后填入年利率，例如月费率0.3%填3.6。先息后本和到期还本的利率按年利率填写。
五种还款方式对比：同样借10万元，利息差多少？借10万元、36期、报价利率3.6%（等本等息为月费率0.3%）。年化利率按人民银行规定的内部收益率法计算。
还款方式首期还款利息合计实际年化（复利）等额本息¥2,934.64¥5,6473.66%等额本金¥3,077.78¥5,5503.66%先息后本¥300.00¥10,8003.66%等本等息¥3,077.78¥10,8007.00%到期一次还本付息¥0.00¥10,8003.48%先息后本、到期还本的利息最多，是因为全部本金在整个期限内都被占用；它们的年化并不比等额本息高。真正“贵”的是等本等息：利息最少只是因为报价口径不同，实际年化最高。
等本等息的真实年化利率是多少？按月费率和期数查实际年化利率（复利口径，内部收益率法）。报价的“年化”只是月费率 × 12。
月费率（报价年化）12期24期36期0.2%（2.4%）4.49%4.64%4.67%0.3%（3.6%）6.78%6.98%7.00%0.4%（4.8%）9.10%9.34%9.33%0.5%（6.0%）11.46%11.71%11.66%0.6%（7.2%）13.84%14.10%14.00%贷款年化利率怎么算？人民银行公告〔2021〕第3号的口径2021年3月起，所有贷款产品都应明示贷款年化利率：借款人承担的全部贷款成本（利息和与贷款直接相关的各类费用）÷ 实际占用的本金，折算为年化形式。 可以用复利（内部收益率法）或单利计算，日利率、月利率可以同时展示，但不能比年化利率更醒目。下表是公告附件的三个例子，由本页的计算引擎重算：
公告附件例子复利口径单利口径借10万元，2年后一次还11万元4.88%5.00%借100万元，20年等额本息，月供¥6,599.565.12%5.00%借10万元，先收1,000元手续费，12期每期¥8,833.3313.58%12.80%借钱之前还要算什么？月供占税后收入的比例、到期能否一次还清本金、提前还款是否收违约金，都比利率差几个基点更重要。买房请用 房贷计算器（含公积金利率和LPR），买车用 车贷计算器； 手上有闲钱想还掉一部分房贷，用 提前还贷计算器 对比缩短年限和减少月供；想看所有负债和资产放在一起是多少，用 净资产计算器。 借经营贷的个体户和小企业主，还款来源是扣税后的经营现金流——先用 增值税计算器 算清每月或每季要缴的增值税和附加税费。
资料来源：《中国人民银行公告〔2021〕第3号》（2021年3月12日发布，3月31日公开）——贷款年化利率的定义、复利（内部收益率法）与单利两种口径、日／月利率不得比年化利率更醒目的要求，以及附件计算示例；本页引擎已复现附件全部三个例子。月供公式为标准等额本息／等额本金公式。仅供参考，实际以贷款合同为准。
如何使用这个计算器输入贷款金额、期数（月）和还款方式。输入年利率；等本等息请输入“月费率 × 12”，或直接在月费率一栏填写。如有放款时先收的手续费、每月服务费，一并填写。查看月供、总利息和费用，以及按人民银行规定口径计算的年化利率（复利与单利）。对比表可以看同一笔钱在五种还款方式下的差别。❓ 常见问题贷款月供怎么算？等额本息的月供公式为：月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期数 ÷ ((1 + 月利率)^期数 − 1)，月利率 = 年利率 ÷ 12。借10万元、年利率3.6%、36期，月供¥2,934.64。等额本金每月还本金 = 本金 ÷ 期数，利息按剩余本金计算，首月最高、逐月递减。先息后本每月只付利息，最后一期还本金。上方计算器五种方式都能算。
等本等息的实际年化利率是多少？等本等息每期利息按全部本金计算，但本金在逐月归还，你实际占用的资金越来越少，所以真实年化远高于报价。月费率0.3%（报价“年化3.6%”）、36期，按内部收益率法实际年化为7.00%，单利口径为6.78%。人民银行公告〔2021〕第3号要求所有贷款产品明示年化利率，日利率、月利率可以同时展示，但不能比年化利率更醒目。
贷款年化利率怎么算才准确？按人民银行公告〔2021〕第3号：贷款年化利率 = 借款人承担的全部贷款成本 ÷ 实际占用的本金，并折算为年化形式。成本包括利息和与贷款直接相关的各类费用；实际占用的本金要扣除放款时先收的手续费。可以用复利（内部收益率法，公告称最为合理）或单利计算，用单利时须明确说明。公告附件的例子：10万元、1,000元手续费先扣、12期每期8,833.3元，复利口径13.58%，单利口径12.80%。
先息后本和等额本息哪个划算？年利率相同，先息后本的总利息更多，因为全部本金在整个期限内都被占用；但它的年化利率与等额本息相同，并不更贵，只是借得更多、更久。先息后本每月压力小，适合短期周转或到期有确定资金回笼的情况；风险在最后一期要一次还清全部本金，届时如果资金没到位，只能续贷或逾期。
手续费、服务费会让年化利率高多少？影响很大，期限越短影响越大。一次性手续费相当于你实际拿到的钱变少，但仍按全部本金计息；每月服务费相当于额外利息。上方计算器可以填入手续费和每月服务费，结果中的年化利率已经把它们算进去——这正是人民银行要求的口径。
这个贷款计算器和房贷、车贷计算器有什么区别？本页是通用贷款计算器，适用于消费贷、信用贷、经营贷和分期付款，并支持等本等息、先息后本、到期还本等房贷里少见的方式。房贷请用房贷计算器（含公积金利率与LPR），车贷请用车贷计算器，已有房贷想提前还款请用提前还贷计算器。
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